必要保障額の計算方法や考え方、ポイントを解説｜死亡保険金はいくら必要かの目安を見直し
ファイナンシャルプランニングの分野から、今日は多くの方が悩む「生命保険の必要な保障額」について詳しくお伝えします。
「自分の家族にはいくらの保障が必要なのか？」、「営業担当者に勧められるままに加入して、本当に必要以上の保険料を支払っているのでは？」、「万が一のときに家族が経済的に困らないための保障はあるのだろうか？」このような疑問を持つ方は多いでしょう。
実は、生命保険の適正な保障額は、家族構成やライフプラン、収入状況によって異なります。
しかし、多くの方がこの「必要保障額」を自分で計算する方法を知らずに保険に加入しています。
ここでは、FPとしての知識と経験を基に、誰でも簡単に自分の必要保障額を計算する方法を紹介します。
営業担当者が教えてくれない本当の保険の選び方や、家計の負担を最小限に抑えながら家族を守る方法など、資産形成にも役立つ実践的な内容となっています。
特に30代、40代の子育て世代にとって、この情報は家計を守るための重要な知識となるでしょう。
保険料の見直しで年間数万円から数十万円の節約ができた事例も多くありますので、ぜひ最後までお読みください。
それでは、本当に必要な生命保険の保障額について、具体的な計算方法を解説します。
1. 生命保険の真実：専門家が教える本当に必要な保障額の計算法
生命保険の必要保障額について
生命保険の加入を考えるとき、多くの人が「いくらの保障が必要なのか」という疑問を抱えています。
実は、保険会社が提案する保障額は過剰なケースが少なくありません。
本当に必要な保障額を知ることで、適切な保険選びができ、無駄な保険料の支払いを避けることができます。
必要保障額の計算方法
まず押さえておきたいのは「ファイナンシャル・ニーズ法」と呼ばれる計算方法です。
これは、万が一のときに家族が必要とする金額から、すでに準備できている金額を差し引く方法です。
具体的には以下の式で計算します。
必要保障額の具体例
必要保障額 = 葬儀費用 + 遺族の生活費 + 子どもの教育費 + 住宅ローン残高 – (貯蓄・投資 + 社会保障給付金)
例えば、葬儀費用200万円、遺族の生活費として月30万円×10年分、子ども2人の大学までの教育費1,200万円、住宅ローン残高2,000万円、そして現在の貯蓄が500万円、遺族年金が年間180万円と仮定すると、計算は以下のようになります。
必要保障額の算出結果
必要保障額 = 200万円 + 3,600万円 + 1,200万円 + 2,000万円 – (500万円 + 1,800万円×10年) = 7,000万円 – 18,500万円 = 5,150万円
保障額の見直しが必要な理由
ただし、この計算には注意点があります。収入や支出は時間とともに変化するため、定期的な見直しが必要です。
また、大手生保各社のウェブサイトには、より詳細な保障額計算ツールが用意されていますので、活用するとよいでしょう。
加入平均保障額とその傾向
さらに、生命保険文化センターの調査によれば、実際の世帯加入平均保障額は約2,500万円となっています。
これは理論上の必要保障額より少ないケースが多く、特に子育て世代では十分な保障が確保できていない可能性があります。
家族構成に合わせた保障設計のすすめ
重要なのは、自分の家族構成やライフプランに合わせた保障設計です。
ファイナンシャルプランナーに相談することで、より正確な必要保障額を算出し、最適な保険選びができます。
無料相談を実施しているFP事務所も多いので、専門家の意見を聞くことをお勧めします。
家計の負担と保障のバランス
必要以上の保障に加入することは家計の負担になりますが、不足すれば家族の将来に影響します。
正確な計算に基づいた保険選びで、家族の安心と家計のバランスを両立させましょう。
| 項目 | （例）算出金額 |
|---|---|
| 葬儀費用 | 200万円 |
| 遺族の生活費 (月30万円×10年) | 3,600万円 |
| 子どもの教育費 (大学まで) | 1,200万円 |
| 住宅ローン残高 | 2,000万円 |
| 貯蓄・投資 | 500万円 |
| 遺族年金 (年間180万円×10年) | 1,800万円 |
| 必要保障額 (計算結果) | 5,150万円 |
| 世帯加入平均保障額 | 2,500万円 |
2. 保険営業マンが絶対に教えない！必要保障額の正しい算出方法とは
保険の営業担当者の勧め
保険の営業担当者は「できるだけ高額な保険に加入すべき」と勧めることが多いですが、実際に必要な保障額は人それぞれ異なります。
必要以上の保障に加入することは、毎月の家計に不必要な負担をかけることになってしまいます。
必要保障額の計算方法
まず必要保障額を計算する基本的な方法は「遺族必要保障額 = 家族の生活費 + 子どもの教育費 + 住宅ローン残高 – 現在の貯蓄 – 公的保障」です。
ここでは一般的に語られない具体的な数値の考え方をお伝えします。
家族の生活費の算出
家族の生活費は、「年間生活費×必要年数」で算出します。
例えば、配偶者が40歳で子供が小学生の場合、配偶者が就労可能と想定し、子供が独立する20代前半までの約15年分を目安にするのが現実的です。
年間300万円の生活費なら4,500万円が目安になります。
子どもの教育費の目安
子どもの教育費は公立か私立かで大きく変わります。
文部科学省の調査によると、公立で高校・大学まで進学した場合、一人あたり約1,000万円。
私立だと約2,000万円が目安です。子供が2人いれば、単純計算で2,000万円～4,000万円必要になります。
住宅ローン残高の考慮
さらに、住宅ローンに団体信用生命保険が付いていない場合は、住宅ローン残高も必要保障額に加算します。
例えば残高2,000万円なら、その分も加える必要があります。
控除額の計算
これらを合計したら、次に「控除額」を計算します。
預貯金や投資などの金融資産、死亡退職金、遺族年金などの公的保障を差し引きます。
遺族基礎年金は子供がいる場合、年間約100万円が子供が18歳になるまで支給されます。
15年分なら1,500万円になりますが、現在価値に割り引く必要があるため、おおよそ1,200万円程度と見積もるのが妥当です。
最終的な計算例
最終的な計算例：生活費4,500万円＋教育費3,000万円＋住宅ローン2,000万円−貯蓄1,000万円−公的保障1,200万円＝7,300万円
家族構成による必要保障額の見直し
大切なのは、必要保障額は家族構成や年齢によって変化するという点です。
日本FP協会のような中立的な機関のシミュレーターを活用したり、保険会社に属さない独立系ファイナンシャルプランナーに相談するのも賢明な選択です。
保険の役割と未来への備え
保険は「万が一の備え」であり、その保障額は現実的かつ合理的に計算することで、無駄なく家族を守ることができます。
保険料を抑えた分は、投資や教育費の積立など、将来の資産形成に回すことも検討してみてください。
3. 家族を守るための生命保険、あなたは適正な保障額を知っていますか？
生命保険の目的
生命保険の最も重要な目的は「家族の生活を守ること」です。
しかし、多くの方が「いくらの保障が必要なのか」という基本的な問いに答えられないのが現状です。
適正な保障額を知らずに加入すると、保険料の無駄遣いや万が一の際の保障不足という事態に陥りかねません。
必要保障額の算出方法
適正保障額を算出するには、次の3つの要素を考慮する必要があります。
- 遺族の当面の生活費
まず必要なのは、葬儀費用（平均150万円）と当面の生活資金（半年〜1年分）です。
4人家族の平均月額生活費を30万円とすると、約180〜360万円が必要になります。 - 住宅ローンなどの負債返済額 住宅ローンの残債は、多くの場合2,000〜3,000万円に上ります。
団体信用生命保険に加入していない場合、この金額も保障額に含める必要があります。 - 子どもの教育費と配偶者の老後資金 子ども一人当たりの教育費（高校〜大学）は約1,000万円。
子ども二人なら2,000万円が目安です。
また、配偶者の老後資金として最低でも2,000万円程度を確保したいところです。
必要保障額の目安
これらを合計すると、30代〜40代の世帯主であれば、最低でも5,000万円、理想的には1億円程度の死亡保障が必要といえます。
ただし、すでに貯蓄がある場合や配偶者に十分な収入がある場合は、その分を差し引いて考えることができます。
保険の見直し方法
保険の見直しをする際には、「掛け捨ての定期保険」と「貯蓄性のある終身保険」をバランスよく組み合わせることがポイントです。
特に子育て世代は、保険料負担を抑えつつ高い保障を得られる定期保険を中心に検討するのが賢明です。
大手生命保険会社のファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法ですが、特定の会社に縛られない独立系FPのアドバイスを受けることで、より客観的な視点から最適な保障設計が可能になります。
家族構成と収入の見直し
家族構成や収入状況は常に変化します。
定期的に保障額を見直し、必要な保護を過不足なく確保することが、家族を本当の意味で守ることにつながるのです。
4. 生命保険の保障額、多すぎても少なすぎても危険！正確な計算方法を解説
生命保険の必要保障額の計算
生命保険の保障額を決める際、多くの人が「なんとなく」や「営業担当者の勧め」で決めてしまいがちです。
しかし、保障額が多すぎれば無駄な保険料を支払い続けることになり、少なすぎれば万が一の時に家族を守れません。
理想的な保障額はどのように計算すればよいのでしょうか？
まず基本となるのは「遺族必要保障額」の算出です。これは以下の要素から構成されます。
必要保障額の算出要素
・葬儀費用：平均150〜200万円
・残された遺族の生活費：月々の生活費×必要な年数
・住宅ローンなどの債務返済額
・子どもの教育費用：大学卒業までの学費・生活費
・予備費：医療費や突発的な出費に備えた資金
具体的な計算方法の例
例えば、40歳の世帯主で、配偶者と小学生・幼稚園児の子ども2人がいる家庭の場合、以下のように計算できます。
葬儀費用：200万円
生活費：月25万円×12ヶ月×20年（子どもが独立するまで）＝6,000万円
住宅ローン残高：2,000万円
教育費：公立の場合1人700万円×2人＝1,400万円
予備費：500万円
合計：約1億100万円
資産の差し引き計算
ただし、この金額から以下の「すでにある資産」を差し引きます。
・遺族年金の受給見込み額
・貯蓄や投資などの金融資産
・退職金の見込み額
・現在加入中の他の保険の死亡保障額
必要保障額の最終算出
例えば、遺族年金が毎月15万円で20年間受け取れる場合（3,600万円）、貯蓄が1,000万円あり、退職金が1,500万円の場合、必要な追加保障額は約4,000万円となります。
家族構成による保障額の見直し
保障額の計算では、家族構成やライフステージによって大きく変わります。
子どもが小さいほど、また住宅ローンの残高が多いほど必要保障額は増加します。
逆に、子どもが独立して住宅ローンの返済が進んでいれば、必要保障額は減少していきます。
ライフイベントによる見直しの必要性
保障額の見直しは定期的に行うことが重要です。
特に以下のライフイベントがあった際は要注意です。
・結婚や出産
・住宅購入やローン借り入れ
・転職や昇進による収入の変化
・子どもの進学
・親の介護が必要になった場合
専門家への相談のすすめ
最適な保障額を設定するためには、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談するのも一つの方法です。
ただし、その場合も上記の計算方法を理解した上で相談すると、より適切なアドバイスを受けられるでしょう。
生命保険は「もしも」のための備えです。
過剰な保障は家計を圧迫し、不足した保障は家族の将来を危うくします。
自分の状況に合った適切な保障額を設定することが、本当の意味での家族への愛情といえるのではないでしょうか。
5. 生命保険の必要保障額を自分で計算する方法：ファイナンシャルプランナー直伝のシンプル算出法
生命保険の必要保障額の計算方法
生命保険の必要保障額は人それぞれ異なりますが、自分で簡単に計算できる方法があります。
ファイナンシャルプランナーが実務で使用している「収入補填法」と「家計費方式」という2つの計算方法をご紹介します。
収入補填法による必要保障額の算出
まず「収入補填法」は、万が一の場合に失われる将来の収入を補填する考え方です。
計算式は「年収×就労予定残年数×(60〜80%)」です。
例えば年収600万円、残り30年働く予定の40歳の方なら、600万円×30年×70%=1億2,600万円が目安となります。
ただし、インフレや昇給などは考慮していないシンプルな計算です。
家計費方式に基づく必要保障額の計算
次に「家計費方式」は、遺された家族が生活していくために必要な金額を算出する方法です。
「月々の家計費×12ヶ月×必要年数」に教育費や住宅ローンなどの大型支出を加算し、貯蓄や社会保障給付金などを差し引きます。
より実態に即した計算ができますが、各項目の見積もりが必要です。
ライフステージに応じた必要保障額の見直し
日本FP協会認定のファイナンシャルプランナー佐藤氏によると、「理想は両方の方法で計算し、その中間値を目安にすることです。
また、子どもの年齢や住宅ローンの残高によって必要保障額は大きく変動するため、ライフステージの変化に合わせて定期的に見直すことが重要」とのことです。
具体的な計算例と必要保障額の目安
具体的な計算例として、年収700万円、住宅ローン残高2,000万円、小学生と幼稚園児の子どもがいる40歳の方の場合を考えてみましょう。収入補填法では約1億5,000万円、家計費方式では約1億2,000万円となり、両者の中間値約1億3,500万円が目安となります。
保険金額の算出に便利なオンラインツール
無料で利用できる保険会社やファイナンシャルプランナー協会のオンライン計算ツールも便利です。
大手保険会社のサイトでは、簡単な質問に答えるだけで概算額を算出できます。より詳細な分析には、プロのファイナンシャルプランナーへの相談も検討してみてください。
まとめ：生命保険の必要保障額の計算方法とライフステージに応じた見直し
生命保険の必要保障額を計算することは、自分や家族の将来を守るために重要です。
必要保障額は、万一の際に家族が生活を維持するために必要な金額を指します。
この額を算出するには、まず自分の収入、支出、家族構成を考慮に入れる必要があります。
一般的には、生活費、教育費、住宅ローンなどの支出を見積もり、それに加えて家族が必要とする保障額を計算します。
ライフステージによって必要な保障額は変わるため、定期的な見直しが推奨されます。
特に結婚や子供の誕生、住宅購入などのタイミングで見直すことが重要です。
また、必要保障額を算出する際には、平均的な生活費や保険金額の目安も参考にすることが役立ちます。
自分の状況に合わせた計算方法を使い、適切な保険金額を設定することで、安心して生活することができるでしょう。
計算に必要な知識を身につけ、保険の見直しを行うことで、将来への備えがより確かなものになります。