【20代必見】堅実に始める、年代別の資産形成プラン｜ポートフォリオ紹介・資産運用方法のおすすめポイント｜メリット解説

　こんにちは。ファイナンシャルプランナーとして多くの若い世代の資産形成をサポートしてきた経験から、「20代からの堅実な資産形成」について詳しくお伝えします。

　「お金の知識はこれから少しずつ身につけていけばよい」「投資は30代になってから考えよう」「まずは貯金から始めたいが、何から手をつければよいのか分からない」と感じている方も多いのではないでしょうか。

　実は、20代のうちに正しい知識と習慣を身につけておくと、30代や40代になったときに資産額に大きな差がつきます。

　当ブログでは、ファイナンシャルプランナーとしての知見と実際に20代から資産形成に成功した方々の事例を元に、具体的なステップを解説していきます。

　iDeCoの活用法や無理のない貯蓄術、年収400万円でも実践できる資産形成ロードマップなど、すぐに実践できる情報を盛り込みました。

　特に2024年からは様々な制度変更や経済環境の変化があり、若いうちから計画的に行動することの重要性が高まっています。

　この記事を読むことで、「お金に対する不安」が和らぎ、将来に自信を持てるようになるはずです。

　これから人生100年時代を生きる20代の皆さんにとって、今日から踏み出す小さな一歩が、将来の大きな安心につながります。

　一緒に、無理なく続けられる資産形成の道を歩んでいきましょう。

1.  【資産運用のおすすめ】初心者でも失敗しない！20代の今から始めるiDeCo活用術

　20代のうちから老後資金の準備を始めることは、非常に賢明な選択です。

　特にiDeCo（個人型確定拠出年金）は、若いうちから始めることで大きなメリットを得られる制度です。

　iDeCoは、掛金が全額所得控除になる、運用益が非課税、受取時にも税制優遇があるという三つの税制メリットがある、優れた資産形成ツールです。

　まず初めに、iDeCoの掛金は月々5,000円から始められ、会社員なら月額23,000円まで、自営業者なら月額68,000円まで拠出可能です。

　20代のうちは収入が少なくても、少額から始めて徐々に増やしていくことができます。

　運用商品の選び方｜メリットや手数料、転職時の手続きも重要

　初心者におすすめなのは、国内外の株式や債券に分散投資できるバランス型の投資信託です。

　SBI証券やマネックス証券など大手ネット証券では、手数料の安いインデックスファンドが多数用意されています。

　長期投資の場合、コストの差が将来の資産額に大きく影響するため、信託報酬の低いファンドを選ぶことがポイントです。

　また、iDeCoは60歳まで原則として引き出せませんが、この仕組みは「強制的に貯蓄できる」というメリットにもなります。

　20代から始めれば30〜40年の運用期間があり、複利効果で資産が大きく成長する可能性があります。

　例えば、月2万円を年利3%で運用し続けた場合、30年後には約1,200万円に増えます。

　注意点としては、金融機関や運営管理機関に支払う手数料があることです。

　SBI証券や楽天証券などは手数料が比較的安いため、検討する価値があります。

　また、転職時には手続きが必要になるケースもあるため、長期的な視点で制度を理解しておくことが大切です。

　 iDeCoは一度始めると、加入者が多い時期には変更手続きに時間がかかることもあるため、最初の金融機関選びは慎重に行いましょう。

　20代という早い時期からiDeCoを活用することで、将来の自分に大きな贈り物をすることができます。

2. 【解説ポイント】20代会社員が100万円を無理なく貯めるポートフォリオ

　「100万円なんて貯められない」と思っている20代の方も多いでしょう。

　しかし、無理なくコツコツと積み重ねれば、決して遠い目標ではありません。

　この章では、給料を活用した堅実な100万円貯蓄計画をご紹介します。

　【図解：100万円達成ロードマップ】 

まず押さえておきたいのは「50-30-20ルール」です。

• 手取り収入の50%を必要経費（家賃・食費など）
• 30%を自由に使えるお金
• 20%を貯蓄や投資に回すという考え方です。

　例えば手取り25万円の場合、毎月5万円を貯蓄に回せば、10ヶ月で50万円、1年7ヶ月（19ヶ月）で100万円に到達します。 

貯蓄ペースの推移

• 月3万円貯蓄：34ヶ月（2年10ヶ月）で達成
• 月5万円貯蓄：20ヶ月（1年8ヶ月）で達成
• 月7万円貯蓄：15ヶ月（1年3ヶ月）で達成

具体的な支援策（貯蓄方法）

• 「財形貯蓄」は20代の会社員にとって有効な制度です。
  　給与天引きで積み立てられるため、お金が手元に入る前に貯蓄でき、心理的なハードルが低いのが特徴です。
  
• 三菱UFJ銀行やみずほ銀行などの大手銀行では、特に住宅財形や年金財形を利用することで、非課税のメリットも受けられます。
  
• 固定費の見直しも効果的です。
  　例えば、UQモバイルやahamoなどの格安SIMに切り替えれば、月々3,000円程度の節約になります。
  　年間で36,000円、3年間で約10万円の差が生まれます。
  
• 「ふるさと納税」の活用も忘れてはいけません。
  　年収400万円の場合、上限約28,000円の寄付で特産品がもらえ、実質2,000円程度の負担で済みます。
  　賢く制度を活用すれば、実質的に手取りが増えたような効果を得られます。
  
• 「複数口座戦略」も有効です。
  　メインバンクとは別に貯蓄専用口座を作り、給料日に自動振替で一定額を移動させましょう。
  　住信SBIネット銀行やソニー銀行など、金利が比較的高いネット銀行がおすすめです。

　100万円という金額も、着実に積み立てていくことで達成可能な目標です。

　この計画を参考に、無理のないペースで資産形成を始めてください。

3. 【年代別】年収400万円でも可能！20代からの資産形成ロードマップ

　年収400万円という収入レベルは、20代の社会人の中にも一定数いらっしゃいます。

　この収入でも、計画的に行動すれば将来の資産形成は十分に可能です。

　FPとして多くのクライアントをサポートしてきた経験から、具体的なロードマップをご紹介します。

【ステップ1：20代前半】基礎固めの時期。「貯蓄率15%」を目指しましょう。

　年収400万円の場合、月々5万円程度の積立が一つの目安となります。

　この時期は投資よりも、3〜6ヶ月分の生活費に相当する緊急資金の確保を優先してください。

　同時に、iDeCoやつみたてNISAの口座開設も行い、少額から投資を始めることで複利効果の恩恵を最大限に受けられます。

【ステップ2：20代後半】資産増強期。基礎固めができたら、投資額を徐々に増やしていきましょう。

　この時期は貯蓄率20%（月々約6.5万円）を一つの目標とするのも良いでしょう。

　資産配分としては、つみたてNISA（年間40万円）やiDeCo（月額2.3万円）を最大限活用し、残りの資金を投資信託や個別株などに回すのが効果的です。

　特に積立投資で世界経済の成長を取り込む戦略が有効です。

【ステップ3：30代前半】資産拡大期。昇給なども考慮しつつ、貯蓄率25%を目指すことも検討してみましょう。

　住宅購入を検討する場合、頭金として年収の30%程度（約120万円）を目安に貯めておくと、ローン審査が有利になることがあります。

　投資は引き続き継続し、長期・分散・積立の原則を守りながら資産を育てていきます。

　例えば、20代から毎月5万円を年利5%で投資信託に積み立てた場合、30年後には約4,200万円になる計算です。

　早いうちから始めることで、複利の力を最大限に活かすことができます。

　また、年収が上がれば投資額も増やしていくことで、さらに大きな資産形成が可能になります。

　 大切なのは、「収入に見合った生活」を心がけることです。

　特に固定費（家賃・通信費など）は収入の30%以内に抑え、浮いたお金を投資に回す習慣をつけましょう。

　年収400万円でも、十分に将来への備えができることをぜひ覚えておいてください。

4. 【実践者が語る】お金が貯まる人と貯まらない人の決定的な習慣の違い

　お金が貯まりやすい人とそうでない人には、習慣に違いが見られます。

　これは単なる収入の差ではなく、日々の行動パターンに大きな違いがあるのです。

　ファイナンシャルプランナーとして多くの相談者を見てきた経験から、その決定的な違いを解説します。

お金が貯まる人は「見える化」を徹底

　家計簿アプリやExcelなどを活用し、毎月の収支を細かく把握しています。

　一方で、お金が貯まりにくい方は、管理が難しく、月末にお金が不足していることに気づく場合もあります。

　マネーフォワードMEやZaimなどのアプリを使えば、自動で家計簿が作成できるため、忙しい方でも継続しやすいでしょう。

「先取り貯蓄」の有無

　お金が貯まる人は給料日に即座に一定額を貯蓄口座に移します。

　残ったお金で生活するため、無駄遣いが自然と減ります。

　一方で、貯蓄が難しい方は「余ったら貯金する」という考え方になりやすく、結果的に貯蓄が進まないこともあります。

　給料の15〜20%を自動引き落としで別口座に移す習慣をつければ、半年後には大きな変化が実感できるでしょう。

お金が貯まる人は「価値」と「価格」を区別

　安いからといって不要なものを買わず、必要なものには適正価格を支払う判断ができます。

　例えば、長く使える良質な靴に2万円投資する方が、半年で壊れる安物を何度も買い替えるより経済的なケースもあります。

　貯蓄が難しい方は目先の価格だけで判断し、その結果、総支出が増えてしまうこともあります。

「複利の効果」を理解しているかどうかも、大きな違いとなります。

　貯まる人は早くから投資を始め、時間の力を味方につけています。

　毎月3万円を年利5%で運用した場合、20年後には約1,200万円になります。

　しかし、10年遅れて始めると、20年後でも約480万円にしかなりません。

　投資信託やiDeCoなどを活用し、長期的な資産形成を実践している人が多いのです。

お金が貯まる人は「自動化」を活用

　給与振込口座と別に貯蓄専用口座を設け、自動引き落としや自動積立を設定。

　意思の力に頼らずに続けられる仕組みを作ることが、成功の鍵となります。

　三菱UFJ銀行やゆうちょ銀行などでは、このような自動積立サービスを無料で提供しています。

　重要なのは、これらの習慣は収入に関係なく、誰でも始められるという点です。

　今日から一つずつ取り入れていくことで、半年後には変化を実感できるでしょう。

　お金が貯まりやすい習慣は、特別な才能がなくても、正しい知識と地道な実践の積み重ねによって身につけることができます。

5. 【2025年最新】20代の今取るべき投資アクション｜5ステップ完全ガイド

　20代のうちに投資をスタートさせることは、将来の資産形成において大きなアドバンテージとなります。

　20代は、複利の効果を最大限に活かせる時期だからです。

　しかし、何から始めれば良いのか迷う方も多いでしょう。

　ここでは、20代が今すぐ実践すべき具体的な投資アクションを5つのステップでご紹介します。

【ステップ1】NISA口座の開設：まずは非課税制度を最大限に活用しましょう。

　新NISAは年間360万円までの投資枠があり、最長で20年間非課税で運用できます。

　SBI証券、楽天証券、マネックス証券などの主要ネット証券で簡単に口座開設が可能です。

　特に20代であれば長期投資のメリットを最大限享受できるため、早めの開設がおすすめです。

【ステップ2】つみたてNISAでインデックス投資を始める

　月々の収入から一定額を自動的に投資できる「つみたてNISA」は、時間分散の効果によって市場の変動リスクを抑えられます。

　全世界株式や米国株式のインデックスファンドを中心に、手数料の安いeMAXIS Slim全世界株式やニッセイ外国株式インデックスファンドなどから選ぶのがおすすめです。

　月5,000円からでも十分に始められます。

【ステップ3】iDeCoへの加入も検討しましょう。

　会社員や自営業者は、個人型確定拠出年金（iDeCo）も検討価値があります。

　掛金が全額所得控除となる税制メリットが大きく、20代から始めれば老後資金として大きく育つ可能性があります。

　月々5,000円から始められ、年齢や職業によって拠出限度額が異なります。

【ステップ4】緊急資金の確保と投資資金の分散とリスク管理

　投資と並行して、生活費の3〜6ヶ月分を緊急資金として普通預金や定期預金で確保しておきましょう。

　また、投資資金は株式や債券、不動産など、複数の資産クラスに分散させることでリスクを軽減できます。

　住信SBIネット銀行やソニー銀行など、普通預金金利が比較的高い銀行の活用もおすすめです。

【ステップ5】投資信託情報や知識の継続的なアップデート

　金融庁や日本証券業協会が提供する無料セミナーや、『お金の大学』『投資の未来』などの良質な投資書籍を活用し、知識を継続的にアップデートしましょう。

　また、マネーフォワードMEなどの家計簿アプリで自分の資産状況を常に把握することも重要です。

　20代は、人生の中で最も「時間」という資産が豊富な時期です。

　複利の効果を活用すれば、少額の投資でも将来大きな資産に成長する可能性があります。

　まずは無理のない範囲で、これら5つのステップを始めてみてください。

　早く始めるほど、将来の選択肢が広がります。